Novela v rámci předčasného splacení hypotéky od 1.9.2024

Novela zákona o spotřebitelském úvěru, která mění pravidla pro předčasné splácení hypoték od 1.9.2024. Tento náklad představuje rozdíl mezi úrokem, který by klient zaplatil do konce fixace podle původní smlouvy, a úrokem, který by zaplatil, pokud by byl úvěr úročen referenční sazbou stanovenou Českou národní bankou.

Maximální výše tohoto nákladu je omezena na 0,25 % z předčasně splacené jistiny za každý započatý rok do konce fixace, nejvýše však 1 % z předčasně splacené částky.

Nová pravidla se vztahují na úvěrové smlouvy uzavřené po 1. září 2024 a na stávající smlouvy, u nichž po tomto datu dojde k nové fixaci úrokové sazby.

Původní parametry předčasného splacení hypotéky splacení hypotéky

Zákon o spotřebitelském úvěru, § 117 uvádí specifické situace, kdy banka nemůže požadovat úhradu účelně vynaložených nákladů. Předčasné nebo mimořádné splacení hypotéky je v těchto případech zcela bez poplatků:

1. Splacení ve výročí fixace

2. Pokud jste se ocitli v tíživé situaci, jako je například ztráta živitele rodiny, jiné úmrtí v rodině nebo závažná nemoc. 

3. Jednou za rok (měsíc před výročím smlouvy) můžete učinit mimořádnou splátku ve výši až 25% zbývajícího dluhu (tedy jistiny).

4. Když je splacení prováděno na základě pojistného plnění určeného k pokrytí spotřebitelského úvěru.

5. Během období, kdy není pevně stanovena úroková sazba (float sazby)

Původní zákon o spotřebitelském úvěru přesný způsob výpočtu náhrady účelně vynaložených nákladů nedefinoval, což vedlo k tomu, že si banky tento proces vykládaly rozdílně. Některé účtovaly klientům při předčasném splacení jen symbolické částky, zatímco jiné si účtovaly i desetitisíce. Dle mé zkušenosti se s bankou vždy dokázal klient domluvit na poplatku 700 Kč - 5.000 Kč.

V březnu 2019 proto Česká národní banka vydala stanovisko, které upřesnilo, co lze do těchto nákladů zahrnout. Jde zejména o administrativní výdaje spojené s předčasným ukončením smlouvy, jako jsou náklady na zaměstnance, kteří vyřizují žádost, poplatky za katastr nemovitostí, poštovní služby, náklady na tisk a kopírování, kancelářské potřeby, telefonní poplatky a potřebné notářské úkony.

Nové parametry předčasného splacení hypotéky

1. Pokud se blíží ke konci vaše fixace - splacení ve fixace je zdarma, do 3 měsíců od sdělení nové výše úrokové sazby vaší bankou.

2. Pokud jste se ocitli v tíživé situaci, jako je například ztráta živitele rodiny, jiné úmrtí v rodině nebo závažná nemoc. 

3. Jednou za rok (měsíc před výročím smlouvy) můžete učinit mimořádnou splátku ve výši až 25% zbývajícího dluhu (tedy jistiny).

4. Plnění z pojištění určeného k zajištění splacení úvěru.

5. nově: Prodej nemovitosti, na níž máte hypotéku, ale jen pokud od uzavření smlouvy uběhlo nejméně 24 měsíců (podle starého zákona za to mohla banka požadovat poplatek až 1 % ze zbývajícího dluhu),

6. nově: Vypořádání společného jmění manželů při rozvodu, ale jen pokud se vypořádání týká nemovitosti, na kterou jste si brali hypotéku nebo která sloužila k zajištění hypotéky.

Nová pravidla se použijí na nové úvěrové smlouvy (tj. smlouvy sjednané po 1. 9. 2024), u těch běžících se použijí jen na ta předčasná splacení, k nimž dojde během fixace sjednané až po datu účinnosti této části novely (tj. až po 1. 9. 2024).

zdroj: MFČR