ČT Dobré ráno - kompletní informace o penzijku pro Vás

29.1.2025 mě pozvali do ČT Dobré ráno na téma penzijního spoření. Zajímají vás informace, které se nevešly do vstupu v televizi? Níže se s Vámi podělím o mou kompletní přípravu ohledně penzí.

📌 Základní principy penzijního spoření

Penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření (DPS) spadají do tzv. III. pilíře důchodového systému. Obě varianty mají společné:

Státní příspěvek: až 340 Kč měsíčně, pokud si spoříte alespoň 1 700 Kč (min. vklad 500 Kč = 100 Kč příspěvek).
Daňová úspora: až 7 200 Kč ročně díky možnosti odečtu až 48 000 Kč z daňového základu.
Příspěvek zaměstnavatele: až 50 000 Kč ročně bez odvodů na sociální a zdravotní.
Bez vstupních poplatků.
Dědictví: penzijní úspory jsou součástí dědictví nebo je lze převést na určenou osobu.
Celkový výběr: nelze vybírat částečně, vždy je nutné zrušit celou smlouvu (s určitými dopady)

🆚 Staré vs. nové penzijko – jaký je rozdíl?

🏛️ Penzijní připojištění (tzv. "staré penzijko")

Uzavíralo se do 31. 12. 2012.
Garance nezáporného zhodnocení (ale téměř nulové výnosy, inflace peníze znehodnocuje).
Výnosy 0–2 % ročně.
Možnost výsluhové penze (polovina prostředků po 15 letech).
Nelze čerpat předdůchod.

🚀 Doplňkové penzijní spoření (DPS – „nové penzijko“)

Uzavírá se od 1. 1. 2013.
Možnost volby investiční strategie.
Převod ze starého systému bez poplatků.
Předdůchod: možnost odejít až 5 let předčasně bez krácení státního důchodu.
Dětské penzijko: 1/3 výběr v 18 letech (při spoření min. 10 let).

💡 Vyplatí se přechod?

Z dlouhodobého hlediska rozhodně ano, protože nové penzijko umožňuje investiční strategie, které mohou porazit inflaci.

TIP: Od 1. 1. 2024 je možné mít dvě smlouvy – starou „zamrazit“ a novou aktivně spořit.

⏳ Co je to předdůchod?

Pozor, nezaměňovat s předčasným důchodem!

Předdůchod (soukromý DPS)	Předčasný důchod (státní)
Neovlivní výši státního důchodu	Trvale sníží důchod
Penze vyplácena z vlastních úspor	Penze od státu
Zdravotní pojištění platí stát	Povinnost řešit pojištění
Sociální pojištění se neplatí	N/A

Kolik je třeba mít naspořeno?

Pro 5 let předdůchodu: cca 812 000 KčPro 2 roky předdůchodu: cca 325 000 Kč(Vychází se z 30 % průměrné mzdy: cca 13 500 Kč měsíčně v roce 2024)

💸 Co když potřebuji peníze dřív?

Nelze vybrat část – musí se zrušit celá smlouva.

Např. klient spoří 10 let 1 000 Kč měsíčně, zaměstnavatel přidává 500 Kč:

Státní příspěvky se vrací státu.
Výnosy ze státních příspěvků zpět do fondu.
Daň z výnosů i příspěvku zaměstnavatele: 15 %.
Pokud byly využity daňové odpočty: nutnost dodanit 10 let zpětně.
Výpovědní lhůta: 1 měsíc, výplata do dalšího měsíce.

TIP: Pro flexibilnější výběry zvažte podílové fondy, kde je částečný výběr možný.

⚠️ Ukončení smlouvy a daně

Pokud ukončíte smlouvu, kde jste čerpali daňové výhody:

Musíte dodanit veškeré daňové úlevy za posledních 10 let.
Penzijní společnost nemá povinnost informovat FÚ – odpovědnost je na vás.
Dodanění probíhá v daňovém přiznání za daný rok.

👪 Kdo dědí penzijní spoření?

Pokud je uvedena oprávněná osoba, peníze jdou přímo jí, mimo dědické řízení.
Pokud ne – peníze jsou součástí dědictví.
Doporučuji uvést obmyšlenou osobu – jméno, příjmení, datum narození, podíl.

👉 Až 75 % smluv má uvedenu oprávněnou osobu.👉 Seznam smluv je dohledatelný pro notáře, ale informujte rodinu!

👤 Oprávněná osoba

Při sjednání penzijního připojištění nebo doplňkového penzijního spoření máte možnost uvést tzv. oprávněnou (obmyšlenou) osobu.

Co to znamená?

Pokud klient zemře, naspořené peníze nepadají automaticky do dědického řízení, ale mohou být vyplaceny přímo uvedené osobě.
Je to rychlejší a jednodušší cesta, jak ochránit své blízké – bez zdlouhavého dědického řízení.
Oprávněnou osobu lze kdykoliv změnit.

Jak oprávněnou osobu určit?

Stačí uvést:

Jméno a příjmení
Datum narození
Podíl (např. 100 %, nebo rozdělení mezi více osob)

Doporučení:

✅ Určete oprávněnou osobu a zkontrolujte, že je to správně uvedeno ve smlouvě

✅ Informujte své nejbližší (manželku, děti), že máte penzijní smlouvu

✅ Máte pochybnosti? Kontaktujte svoji penzijní společnost a požádejte o potvrzení.

Shrnutí závěrem

"Nové penzijko" nabízí vyšší výnosy, flexibilitu a předdůchod.
Udržujte přehled o svých smlouvách
Pokud máte "staré penzijko" přechod
Nepodceňujte daňové dopady při předčasném výběru
V případě dotazů se obraťte na svého finančního poradce nebo penzijní společnost